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 日本製造原裝進口

金融產業新技術的浪潮帶來改變──金融服務朝向更好的方向。 ? 在2007-08年的崩盤之後的數年，政策制定者注重的是如何使金融更安全，管制者已經把銀行業灌滿資金適足水準的標準，遵守規定的監控從後門的一種工作轉成正式內部的工作，除了管制的亮點，另一種革命也在進行中，而這不只承諾要使金融對納稅人更安全，也要變成對一向被忽略的選民們更好：對銀行客戶們而言。 ? 奇妙的網路怪胎及創業基金的組合已經使金融業進入另一個境界，由支付系統到財富管理，由同業貸款到大眾融資，新一代的創業公司正瞄準金融產業的核心，並帶來一桶金約值4.7百億，根據高盛集團的估計，正如矽谷的創始者，金融技術公司正快速成長，他們吸引了在2014的120億的投資，比起前一年的40億，釵h這些企業已遠超越實驗階段，其中兩個新的貸款公司已經分開上市，而支付應用程式的使用者上季已經轉帳約13億，這就類似“矽谷”創業的波浪已經向金融服務業迎面侵襲來了。 ? 金融科技公司並不準備殺掉傳統銀行業，新企業仍然小型：貸款俱樂部(Landing Club)這家公司透過市場只借90億，比起美國信用卡債務的8850億總額，它們尚未經過景氣下滑時之檢驗，沒有任何金融科技產品是接近足以比擬在一家傳統的銀行的帳戶戶頭的方便和安全性，而且銀行們將可從釵h創新受惠，例如：Square，是一種方便小企業可容易收取信用卡付款的系統，它將大幅提升銀行的交易量，雖然如此，但金融科技革命將重新塑造金融服務並加以改善，在下列三個基本方向。 ? 首先，金融科技創新者將降低成本並提高金融服務的品質，他們沒有管制者 ，也不具有資訊科技系統遺留下來的負擔, 或是必須保護現有企業的顧慮，貸款俱樂部的經常費用佔其現有債務的比重約為2%，而傳統貸款機構的約為5-7%，這表示新企業可以提供較佳的交易給予聚集在其平台上的借貸雙方，而另一家Funding Circle所收到來自小企業的貸款申請的一半都是在正常營業時間之後才收到的，另一家叫做Transfer Wise的新公司把銀行們收取的跨境轉帳的巨額費用減少掉釵h。 ? 第二，這些創業者擁有聰明的新方法去評估風險，它們充分吸收資訊，在所有相關領域，從社交媒介評估到各公司對於數理企業的使用程度，去鑑定小企業們的營運狀況，例如：Avant利用機器學習去同意負擔消費者的費用，因為釵h人的信用分數在金融危機時期遭受了破壞，另有公司利用大眾的智慧對新興企業提供融資。 ? 這種以資料帶動的貸款具有明顯優勢，比起傳統上的根據單一信用分數，或銀行家與客戶由一場會議所作的決策，人類比演算法更容易有偏見：義大利銀行向小企業的女性老闆收取比男性頭家更昂貴的費用，即使該女性具有較低的失敗率，靠關係貸款的成本鼓勵銀行家去追逐大客戶而非小顧客，對於年輕的企業及借款者徘徊在銀行系統邊緣者，充分依靠網路世界資訊的風險評估，比起一個銀行分行的貸款主辦人的主觀認定更為可靠。 ? 第三，金融科技的新加入者將創造更多元，因此更加穩定的信用視野，以網路為主的公司在地理上比起磚石堆砌的貸款者較為分散，小型美國銀行以往採用貸款平台去分散自己的資產組合，更重要的，金融科技公司可以避免兩種傳統銀行業承襲的基本風險：錯誤配合的到期日及槓桿操作，銀行通常接受短期債務，例如存款，但卻轉而貸放到長期資產，例如房屋抵押貸款。金融科技公司別只單純地直接撮合借款人和儲蓄者，銀行大量舉債來貸放，但新的平台業者並不如此作，相反之，傳統業者承諾提供其資金直到最後的付款日期，因此往往必須承擔違約的風險。 ? 如果金融科技平台業將會變成對家庭及企業的主要資金來源，已經建立的金融產業將被轉變成某些類似“狹隘銀行”的狀況，傳統銀行將收取存款，並只持有那些安全、流動性資產，而當金融科技平台撮合借款人和儲蓄人，金融機構將以遠遠較小的槓桿操作而運作，較之今日，可預見的未來，新興企業將強迫傳統的銀行們接受較低的利潤空間，傳統貸款者將收取更高費用，對於那些新企業不能夠輕易複製的服務，包括支付的基本設施及有保險的帳戶的提供，金融科技革命的更大效果，將會強制脆弱的現存業者去削減成本，並改善服務品質，這技術面的創新及思維將改變整個金融產業，就像任何管制者已經完成的各種監管的制度設計一樣的影響。 ?https://tw.news.yahoo.com/-040022408.html

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